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- '충당금 압박'에 금융지주, 이익·배당 축소 불가피
- [이데일리 노희준 기자] 금융당국이 은행 등 금융지주의 충당금 제도 손질에 나서는 것은 국내외 금융시장 불안정성이 커지는 가운데 잠재 리스크에 선제적으로 대비할 금융지주가 사상 최대실적을 내면서도 외려 손실에 대비하는 충당금은 적게 쌓고 있기 때문으로 풀이된다.◇충당금 신규 적립 줄인 4대 금융지주[이데일리 이미나 기자]KB국민·신한·하나우리금융의 실적 발표 자료를 보면, 지난해 4대 금융지주는 충당금 전입액으로 3조2398억원을 반영해 2020년(4조653억원)보다 8255억원을 적게 인식했다. 1년 새 20%의 충당금을 더 적게 쌓은 것이다. KB금융지주만 14% 더 충당금을 적립했을 뿐 나머지 하나금융(-38%), 우리금융(-32%), 신한금융(-28%)은 모두 28~38%수준의 충당금을 덜 쌓았다. 충당금은 돈을 빌려간 차주가 원리금을 적기에 상환하지 못해 돈을 떼이는 경우를 대비해 회계상 순이익의 일부를 비용으로 떼내 마련해두는 것으로 부실에 대한 ‘방파제’라 할 수 있다.주요 금융지주가 충당금을 맘대로 적게 쌓은 것은 아니다. 지난해 금융지주의 충당금이 줄어든 것은 충당금 계산 모형의 주요변수인 부도율이 하락했기 때문으로 알려졌다. 금융당국 고위 관계자는 “부도율 계산에 제일 중요한 변수가 경기전망인데 2020년보다 지난해 경제전망 지표가 좋아졌기 때문에 당연히 부도율이 전반적으로 떨어졌다”고 말했다. 충당금 계산에 필요한 예상손실율은 ‘부도율(PD)×부도시 손실률(LGD)×여신잔액(EAD)’으로 계산한다. 부도율은 채권이 부도날 확율이며 부도시손실율은 보증과 담보여부에 따라 대출이 부도가 났을 때 입는 손실정도를 말한다. 문제는 국내외 금융시장의 불확실성이 커지면서 이런 경기전망이 더 이상 유효하지 않아 개별 은행의 부도율 값이 작게 계산됐을 수 있다는 점이다. 부도율이 낮으면 충당금도 적게 쌓게 된다. 이순호 금융연구원 “코로나 19 감염병 발생 상황에서는 과거부터 사용하던 예상손실 추정을 위한 방법론, 가정 등이 더 이상 유효하지 않을 가능성이 높다”며 “새로운 상황에 맞도록 업데이트 하도록 유도해야 한다”고 말했다. 금융당국이 부도율 산정 등 예상손실 모형의 적정성을 들여다보는 이유다. 금감원 고위관계자는 “불확실성이 커질 수 있어 경제 금융위기를 대비해 최대한 보수적으로 전망하고 좋지 않은 시나리오를 반영해 부도율을 계산해달라고 주문하고 있다”며 “올해도 같은 기조를 유지하고 더 강화할 것”이라고 말했다. 앞서 연말 연초에 고승범 금융위원장과 정은보 금감원장이 보수적 충당금 적립을 수차례 강조하면서 ‘구두 개입’을 해온 것과 같은 맥락이다. 금융당국은 한발 더 나아가 ‘감독목적 충당금’ 역시 더 적극적으로 쌓을 수 있는 방안을 마련할 계획이다. 여러 방안을 검토하고 있지만, 은행업감독규정에 있는 최소적립비율을 개선하는 방안이 유력한 것으로 알려졌다. 은행은 정상(자산의 0.85%이상), 요주의(7%이상), 고정(20%이상), 회수의문(50%이상), 추정손실(100%)등 건전성 분류에 따라 충당금을 달리 쌓아야 한다. 가령 10억원의 대출자산이 있는 경우 3개월 이상 원리금이 연체돼 고정이하 여신으로 분류되면 최소 2억원에 해당하는 충당금을 쌓아야 한다. ◇충당금 높이면, 주주배당액 축소 불가피[이데일리 이미나 기자]주목해야 할 점은 감독목적 충당금까지 늘어나면 회계목적 충당금으로 인한 순이익 감소에 더해 금융지주의 배당까지 축소될 수 있다는 점이다. 국내은행은 감독규정에 따라 감독목적 충당금과 부도율 등으로 계산한 회계목적 충당금과의 차이가 있는 경우 그 차액만큼 대손준비금을 적립해야 한다. 자본비율이 떨어지는 금융기관의 경우 대손준비금을 많이 쌓으면 자본비율을 높일 수 있다. 대손준비금은 보통주 자본으로 분류된다. 자본은 충당금과 함께 대표적인 금융기관 손실흡수능력의 척도다. 다만, 대손준비금은 이익잉여금 하위항목으로 반영돼 배당여력을 제한하는 요소다. 주주입장에서는 은행주 투자 매력이 떨어질 수 있는 대목이다. 지난해 4대 금융의 총 배당액(중간배당 포함)은 3조7505억원으로 2020년(2조2929억원)보다 64% 급증해 사상 최대치를 기록했다.금융권 한 관계자는 “대손준비금까지 늘어나면 지난해 사라진 금융당국 배당 제한 권고가 일부 살아나는 것과 다름없다”고 말했다. 금융당국은 지난해 코로나19 상황의 손실흡수능력 확충 차원에서 2020년 배당성향에 대한 제한 권고를 한 뒤 지난해 6월 실물경기 회복 등을 고려해 권고 조치를 종료하고 배당을 금융사 자율에 맡겼다. 서영수 키움증권 연구원은 “국내 은행의 충당금 적립 수준은 상대적으로 여타 선진국 은행 대비 낮다”며 “금리 상승, 대출 한도 축소, 상환 유예 중단, 원리금 상환 비중 확대 시 대손충당금이 단기간에 급증할 가능성을 내재하고 있고 추가 충당금 적립 수준은 은행 실적에 중요한 변수가 될 것”이라고 말했다.
- [단독]충당금 제도 대대적 손질…부도율·최소적립비율 인상 가닥
- [이데일리 노희준 기자] 매년 사상 최대 이익을 내고 있는 금융회사들의 순이익이 내년엔 줄어들고, 주주배당도 축소될 가능성이 커졌다. 금융당국이 ‘대손충당금’ 산정 체계를 대폭 손질하기로 했기 때문이다.대손충당금은 금융회사가 소비자(차주)에게 빌려준 대출 원금을 돌려받지 못할 경우를 대비해 적립해 두는 자금이다. 이는 회계상 비용으로 처리되기 때문에 순이익이 줄어드는 결과를 가져온다. 순이익이 줄면 그만큼 배당액도 축소될 수밖에 없다.16일 관련업계에 따르면 금융당국은 은행, 증권, 카드사 등 금융지주 계열회사들이 분기별로 쌓아야 하는 대손충당금 산정방식을 개편하기 위한 방안 마련에 착수했다. 전 세계 주요국들이 긴축에 들어가고 코로나19 확산으로 금융시장 변동성이 커졌는데도, 금융회사들은 충당금을 너무 적게 쌓고 있다고 봤기 때문이다. 더구나 지난해에도 사상 최대 이익을 내면서 ‘이자장사를 했다’는 비판적 여론이 커지자 당국이 충당금 손질을 위한 칼을 꺼내 든 것이다.구체적으로 금융감독원은 금융회사들이 산정한 충당금 적립비율이 적정한지 점검할 계획이다. 은행 등 금융사들은 ‘금융상품 국제회계기준’(IFRS9)에 따라 충당금을 쌓아야 하는데, 금감원은 금융사별로 적립 기준이 크게 다르다고 보고, 앞으로는 이를 깐깐하게 들여다볼 계획이다.특히 부도율을 주먹구구식으로 책정한 것은 아닌지 꼼꼼히 살필 예정이다. 은행들은 ‘부도율(PD)×부도시 손실률(LGD)×여신잔액(EAD)’을 계산해 예상손실액을 책정한 뒤 충당금을 적립한다. 부도율은 대출채권이 통상 1년 후 부도날 확률을 말하는 것으로, 금융사가 경제성장률 등 각종 경기전망 변수를 고려해 만든다. 당국은 금융사 부도율이 크게 다르고, 충당금 차이도 크다고 판단하고 있다. 지난해는 2020년보다 경기지표가 개선되면서 은행이 계산하는 부도율이 전반적으로 떨어지기도 했다. 실제 경제성장률만 봐도 2020년 역성장(-0.9%)했지만 지난해는 4%를 기록했다. 금융당국 고위 관계자는 “시중은행 부도율이 전반적으로 낮고 은행마다 제각각이라 방향성이 없다”며 “부도율이 적정한지 점검할 것”이라고 말했다. 이 관계자는 또 “건전성 분류 방식에 대한 충당금(감독목적 충당금) 적립비율이 적정한지도 점검할 것”이라고 덧붙였다.이는 금감원과 별개로 금융위원회가 은행감독규정을 개정해 충당금 이외 대손준비금을 더 쌓도록 할 계획이란 얘기다. 금융사들은 부도율 등으로 계산한 예상손실액에 따른 충당금(회계목적 충당금)이 은행업감독규정에 규정된 최소 충당금(감독목적 충당금)보다 작을 경우 그 차액을 대손준비금으로 별도로 쌓고 있다. 금융위는 이 기준을 높일 계획이다.감독목적 충당금 적립기준은 은행의 경우 정상(자산의 0.85%이상), 요주의(7%이상), 고정(20%이상), 회수의문(50%이상), 추정손실(100%)별로 다르다. 금융위 관계자는 “감독목적 충당금을 더 쌓을 수 있는 방법을 고민하고 있다”면서 “아직 세부방안은 검토가 필요하다”고 말했다.
- 돈 적게 쓰고, 돈 많이 번 은행은?…지난해 은행 생산성 들여다보니
- [이데일리 노희준 기자] 지난해 사상 최대 실적을 낸 KB국민·신한·하나·우리은행 등 4대 시중은행에서 하나은행이 생산성이 가장 높은 것으로 나타났다. 영업이익(이자이익+비이자이익)대비 판매관리비가 차지하는 비율을 뜻하는 이익경비율(CIR, Cost to Income) 기준에서다. (자료=4대 은행 실적 발표 자료)14일 금융권에 따르면 은행 영업이익에서 판매관리비가 차지하는 비중을 뜻하는 이익경비율의 국내 4대은행 평균은 지난해 48.9%를 차지했다. 이는 2020년 4대 은행 CIR 평균 51.5%보다 2.6%포인트 줄어든 수치다. CIR은 회사가 영업활동으로 벌어들인 돈(영업이익)에서 인건비와 임대료, 물품비, 광고비 등 회사 유지에 필요한 경비(판관비)가 차지하는 비율이다. 이 값이 작을수록 비용을 적게 쓰고 돈을 많이 벌었다는 의미다. 4대 은행 평균 CIR이 감소한 것은 금리 상승과 대출 확대 속에서 은행이 사상 최대로 실적을 내면서 경영효율화를 위해 허리띠를 졸라매 비용통제에 나섰기 때문으로 풀이된다. 금융의 비대면 전환 속에 빠르게 이뤄지는 있는 점포 폐쇄가 대표 사례다. 지난해 상반기 4대 은행이 2020년말 대비 폐쇄한 점포는 국민(18개), 신한(5개), 하나(18개), 우리(6개)등 47개다. 일각에서는 4대 은행의 비용통제가 꼭 잘 이뤄지고 있는 것은 아니라는 지적도 있다. 한 민간연구소 연구원은 “CIR이 하락하기 했지만, 판관비가 줄어든 게 아니라 영업이익이 판관비보다 더 빨리 늘어났기 때문”이라며 “국내는 판관비가 고정비용 성격이 커 영업이익과 관계없이 항상 늘어나는 경향이 있다”고 말했다. 실제 지난해에도 4대 은행 전체적으로 판관비가 3%늘었지만, 영업이익은 8%가 불어나 CIR이 하락했다. 영업이익이 줄면 다시 CIR이 높아질 수 있다는 얘기다.은행별로 보면 지난해 하나은행이 44.8%로 가장 CIR 기준으로 생산성이 높았다. 이어 신한은행 46.1%, 국민은행이 52.2%, 우리은행 52.5%순이었다. 4대 은행 평균 CIR보다 높아 경영효율성이 낮은 곳은 국민은행과 우리은행이다. 우리은행 관계자는 “지난해에는 전년 대비 크게 성과를 냈다”며 “앞으로도 계속 CIR 통제 노력을 해나갈 것”이라고 말했다. 실제 전년 대비로 CIR을 비교해보면, 우리은행이 CIR값이 6.6%포인트 줄어 가장 경영 효율성이 향상됐다. 이어 하나은행과 국민은행이 1.4%포인트 좋아졌고 신한은행은 1%포인트 개선됐다. 국민은행 관계자는 “일반관리비를 구성하는 항목에서 종업원 관리비용 비중이 높기 때문에 희망퇴직 실시 등으로 인력 효율화를 꾸준히 추진하고 있다”며 “전사적인 비용감축 등을 통해 기타일반관리비 상승도 억제하기 위해 노력하고 있다”고 말했다. 인터넷뱅킹 카카오뱅크(323410)의 CIR은 지난해 45% 수준이다. 카카오뱅크 관계자는 “인건비와 마케팅을 위한 광고선전비 증가로 판관비가 상승했다”며 “일시적 비용이 상승한 것을 제외하면 CIR은 42%”라고 말했다. 케이뱅크의 지난해 CIR은 61%다.
- "개인사업자 대출 용도외 사용 단속 필요"
- [이데일리 노희준 기자] 국내 시중은행의 개인사업자대출이 급증하는 상황에서 개인사업자대출의 용도외 유용 역시도 증가하고 있어 금융당국 실태조사가 시급하다는 지적이 나왔다. 국회 강민국 의원실(경남 진주시을)이 금융감독원에 자료를 받아 발표한 자료에 따르면, 2021년말 기준 국내 KB국민·신한·우리·하나·SC·씨티은행의 개인사업자대출건수는 총 221만 300건이며 대출잔액은 259조 3000억원이다. 2018년말 대출건수는 130만 3600건(잔액 196조 8000억원), 2019년말 139만 5000건(잔액 210조 6000억원), 2020년말 184만 4200건(잔액 235조 9000억원), 2021년말 221만 3100건(잔액 259조 3000억원)으로 매년 증가하고 있는 추세이다. 2019년 말과 비교하면 건수는 58.6%, 규모는 23.1% 증가했다.문제는 개인사업자대출의 용도 외 유용 적발 역시 증가하고 있다는 것이다,2018년~2021년까지 4년간 적발된 건수는 총 166건이며 금액으로는 422억 1200만원(신규취급액 기준)수준이다. 연도별로 살펴보면, 2018년 2건(6억 3000만원), 2019년 26건(68억 3900만원), 2020년 67건(152억 8700만원), 2021년 71건(194억 5600만원)으로 최근 들어 급증하고 있다.은행별로 살펴보면 신한은행이 132건(326억 6200만원), 전체 79.5%로 개인사업자대출 용도외 유용 적발이 가장 많았다. 다음으로 국민은행 25건(80억 2500만원), 우리은행 7건(9억 8500만원), 하나은행 2건(5억 4000만원)이며, SC제일은행과 씨티은행은 적발된 건이 없었다.강민국 의원은 “개인사업자대출이 매년 증가하고 있다는 것은 그만큼 개인사업자들이 대출에 의존해 사업을 운영하고 있을 개연성이 높다는 것이기에 그만큼 경기가 어렵다는 것을 입증한다”고 지적했다.강 의원은 “개인사업자대출이 매년 큰 폭으로 증가하고 있는 것에 반해 대출의 용도외 사용 적발 실적이 극히 저조하다는 것은 은행 차원의 조사에 한계가 있음을 보여주기에 금융당국과 국토부 등 유관부처 차원에서 정기적으로 합동 조사를 실시해 관리 감독을 강화하는 것이 필요하다”고 밝혔다.
- 신보, 제2의 '밀리의 서재'와 뷰노·루닛 찾아
- [이데일리 노희준 기자] 신용보증기금은 제 2의 ‘밀리의 서재’와 뷰노, 루닛을 찾는다.신보는 혁신아이콘 제7기 선정을 위한 공개모집을 다음달 7일까지 진행한다고 14일 밝혔다. ‘혁신아이콘 지원 프로그램’은 혁신적인 비즈니스 모델을 가진 스타트업이 차세대 유니콘 기업으로 성장할 수 있도록 지원하는 신보의 대표 스케일업(Scale-up) 프로그램이다. 지원 자격은 창업 후 2년 이상 10년 이하의 신산업 영위기업 중 ▲연 매출 5억원 이상이고 2개년 평균 매출성장률이 10% 이상인 기업 또는 ▲20억원 이상 700억원 미만 기관투자자의 투자를 유치한 기업이다. 신보는 이번 공모를 통해 5개 내외 기업을 혁신아이콘을 선정할 예정이다. 최종 선정기업에게는 ▲3년간 최대 150억원의 신용보증 제공, ▲최저보증료율(0.5%) 적용, ▲6개 협약은행을 통한 0.7%p 추가 금리인하 지원, ▲해외진출, 각종 컨설팅, 홍보지원 등 다양한 금융·비금융 서비스를 제공한다. 신보는 2019년 프로그램 도입 이후 제1기부터 제6기까지 총 33개 기업을 혁신아이콘으로 선정해 총 3,240억원의 신용보증한도를 제공했다. 특히, 지난 제4기부터는 최고보증한도를 기존 100억원에서 최대 150억원으로 확대해 스타트업 대표 지원 프로그램으로서 입지를 공고히 하고 있다. 지금까지 선정된 주요 혁신아이콘 기업으로는 ‘밀리의 서재’, ‘버킷플레이스’, ‘브랜디’ 등을 비롯하여 2021년 코스닥시장에 상장한 ‘뷰노’와 같은 해 코스닥 상장예비심사를 청구한 ‘루닛’ 등이 있다.신보 관계자는 “혁신아이콘 공모가 매회 거듭될수록 인공지능, 플랫폼, 헬스케어 등 혁신성장을 이끌 미래 신산업 분야 기업들의 관심과 지원이 크게 늘고 있다”면서 “이들 기업이 유니콘 기업으로 성장하는데 어려움이 없도록 신보가 적극 지원하겠다”고 말했다.
- 2년 부으면 이자가 10%…주식 팔아 은행 달려가는 MZ세대
- [이데일리 노희준 기자] 오는 21일 출시하는 연 9%대 금리(기본금리 기준)의 ‘청년희망적금’ 상품은 은행별로 0.2~1%포인트 우대금리 조건 차이가 난다. 급여이체나 첫 거래 혜택, 자동이체 등 요건을 만족 시키면 은행에 따라 최대 10.49%까지 금리를 받을 수 있다. 우대금리 요건 충족은 까다로운 편이라 은행별로 잘 따져봐야 한다는 조언이다.[이데일리 김일환 기자]◇청년희망적금, 은행별 은행금리 따져보니13일 금융당국에 따르면 국민 신한 하나 우리 농협 기업 부산 대구 광주 전북 제주은행 등 11개 은행은 오는 21일 청년희망적금을 출시한다. 청년희망적금은 매월 50만원 한도로 납입할 수 있는 만기 2년 상품으로 최대 36만원의 저축장려금과 이자소득 비과세(15.4%) 혜택까지 얻을 수 있는 상품이다. 은행별 최저 기본금리가 연 5%이기 때문에 50만원을 2년간 매월 불입한다고 하면 연 금리 9.31%를 주는 과세상품 일반적금을 2년간 납입했을 때와 같은 이자(98만5000원)을 쥐게 된다.주의할 점은 출시 은행별로 우대금리가 다르다는 점이다. 우대금리는 일정요건을 충족했을 때 기본금리에 추가로 더해주는 금리를 말한다. 실제 은행연합회에 공시된 11개 은행의 청년희망적금 금리는 기본금리는 모두 5%로 동일하지만, 우대금리는 0.2%~1%포인트로 달랐다. KB국민은행과 신한은행이 우대금리가 최대 연 1%포인트로 가장 높다. 6개월 이상 50만원 이상의 급여이체(연 0.5%포인트)와 6개월 이상 희망적금 자동이체(연 0.3%포인트), 첫거래 우대이율(연0.5%포인트)을 모두 충족했을 때다. 이렇게 연 6% 금리와 저축장려금, 비과세혜택까지 모두 받으면 최고 연 10.49%의 일반적금에 가입한 효과를 볼 수 있다. 그 다음은 기업은행이 0.9%로 두번째로 청년희망적금 우대금리가 높다. 종이통장 미발행 경우(연 0.3%포인트), 6개월 이상 월 50만원 이상 급여이체(연 0.3%포인트), 기업은행 신용(체크)카드 300만원 이상 사용(연 0.3%포인트) 요건을 모두 만족하면 0.9%금리를 더 받게 된다. 하나·우리은행의 우대금리는 0.7%포인트, NH농협·대구·부산·제주은행 우대금리는 0.5%포인트, 전북·광주은행 우대금리는 0.2%다. 은행에 따라 청년희망적금 우대금리 조건으로 해당은행의 개인형퇴직연금(IRP) 가입, 주택청약종합저축 가입 등을 요구하는 곳(대구은행)이 있어 본인에게 가장 유리한 은행을 택하는 게 낫다. 청년희망적금은 11개 취급은행 중 1개 은행의 1개 계좌만 개설할 수 있다. 청년희망적금은 ‘가입일 기준’ 만 19세 이상 만 34세 이하이면서 지난해 총급여가 3600만원(종합소득금액 2600만원) 이하여야 가입할 수 있다. 다만, 직전 3개년도 중 1회 이상 금융소득(이자소득과 배당소득의 합)이 2000만원을 초과하는 금융소득종합과세대상자는 가입할 수 없다. 지난해 과세기간 소득은 올해 7월경에 확정된다. 따라서 그 이전까지는 2020년 소득으로 개인소득 요건 및 가입 가능 여부를 판단한다. 아울러 국세청을 통한 소득금액 증명이 가능한 소득이 있는 경우에만 가입할 수 있다. 이자소득 비과세 지원을 받기 위해서는 올해 12월 31일까지 가입해야 한다.◇청년희망적금 외 은행권 청년 대상 상품은?청년희망적금이 관심을 끌면서 청년 세대를 대상으로 상대적으로 높은 금리를 주는 은행권의 특화상품에도 눈길이 가고 있다. 다만 우대금리를 받기 위해 충족해야 하는 조건이 청년희망적금의 우대금리 조건에 못지않게 까다로워 조건 충족이 가능한지 잘 살펴야 한다. 대표적인 은행권 ‘청년 상품’이라면 농협은행 NH1934적금을 들 수 있다. 이 상품은 만 19~34세 청년이 월 50만원 이내까지 적립할 수 있다. 기본금리가 연 1.35%에 우대금리를 모두 만족하면 1년 만기 상품으로 최대 연 4.85%까지 금리가 올라간다. 다만, 급여이체실적(3개월, 만기 1년 이하 기준)과 월평균 2건 이상 비대면 채널 이체, 마케팅 동의가 있어야만 우대금리 1.5%포인트를 받을 수 있다. 무엇보다 농업계고 및 청년농부사관학교 졸업자가 졸업증명서나 수료증을 제출해야 추가 우대금리 2.0%포인트까지 받을 수 있다. 하나은행의 ‘급여하나 월복리 적금’도 사회초년생에게 청년직장인특별우대금리를 제공해 청년 세대 대상의 특화 상품이라 할 수 있다. 이 상품은 만기 1년 상품으로 기본금리 연 1.7%에 우대금리까지 더하면 최대 연 4%금리를 준다. 납입한도는 분기당 300만원으로 월로 치면 100만원꼴이다. 우선 하나은행 입출금 통장을 통해 급여 입금 실적이 있고 온라인 채널을 통해 가입하면 우대금리 1%를 받을 수 있다. 또 가입 시점에 만 35세 이하 신규 입사자로 6개월 이상 하나은행 계좌에서 하나카드를 월 30만원 이상을 결제하면 ‘청년직장인 특별우대금리’ 연 1.3%를 더 받을 수 있다. 우리은행 ‘스무살 우리 정기적금’도 청년(만18세~30세 이하)을 대상으로 한다. 기본금리 2.1%에 조건을 만족하면 1년 만기 기준으로 연 1.1% 우대금리를 더해 3.2%를 준다. 납입액은 월 20만원 이내다. 우리카드 결제계좌를 우리은행 입출식 계좌로 지정한 후 6개월 이상(만기 1년 기준)월 10만원 이상 결제실적이 있으면 연 0.3% 우대금리를 받는다. 추가로 인터넷 등 비대면을 통해 가입하면 0.2%를 더 받고 가입기간 절반 이상 자동이체를 통해 적립하면 연 0.3%, 가입기간 전체를 자동이체로 적립하면 추가 연 0.3%를 받는다. KB국민은행의 ‘KB마이핏적금’도 18세 이상~ 만 38세 이하 개인이 가입할 수 있다. 만기 1년 기준으로 기본금리 1.9%에 우대금리까지 더해 최고 연 3.5%를 받을 수 있다. 월 납입액은 50만원이다. 다만 KB마이핏통장 정기수입 및 카드결제대금 출금 실적이 필요하고 오픈뱅킹 등록과 마케팅 동의, 첫 거래 고객 등의 요건을 만족해야 해 조건이 쉽지는 않다. 금융권 관계자는 “청년희망적금이나 은행권 청년 상품의 우대금리를 다 받으려면 주거래은행을 바꾸는 정도의 수고를 감내해야 한다”며 “본인이 우대금리 요건을 충족할 수 있는지 잘 따져야 한다”고 말했다.
- 신용카드 부정사용 98% 도난·분실로 발생
- [이데일리 노희준 기자] 신용카드 부정사용 규모는 감소 추세지만, 지난해 신용·체크카드 부정사용 사례의 98%는 도난·분실로 인해 발생한 것으로 나타났다.11일 국회 강민국 의원실(경남 진주시을)이 금융감독원에 자료를 받아 발표한 자료에 따르면, 2017년부터 2021년까지 신용카드 부정사용 건수는 총 11만 2474건에 달한다. 연도별로 살펴보면, 2017년 2만 4283건, 2018년 2만 5139건, 2019년 2만 4866건, 2020년 2만 217건, 2021년 1만 7969건으로 감소하는 추세이다.신용카드 부정사용을 항목별로 보면 도난·분실이 9만 4,208건(83.8%)으로 가장 많았다. 다음으로 위변조 1만 5119건(13.4%), 정보도용 2017건(1.8%), 명의도용 1077건(1.0%), 미수령 31건, 기타 22건 등의 순이다.도난 및 분실에 따른 부정사용은 전체 부정사용에서 차지하는 비중도 증가하고 있다. 2017년 72.7%, 2018년 76.6%, 2019년 85.1%, 2020년 92.1%, 2021년 97.5%로 매년 도난 및 분실로 인한 카드사용 비중이 증가했다. 강민국 의원은 “신용카드 부정사용이 빈발하면, 카드 결제시스템에 대한 소비자의 신뢰를 떨어뜨린다”며 “카드사 밑 카드산업 전체에 대한 불신 확산으로 각종 유·무형의 직·간접적 사회·경제적 비용이 발생할 수 있다”며 우려를 표했다.
- '4조 클럽' KB·신한…순위 격차, 이것이 갈랐다
- [이데일리 노희준 기자] KB금융지주(105560)의 ‘리딩뱅크’ 1위 굳히기에 탄력이 붙고 있다. 자웅을 겨뤘던 신한금융지주(055550)와의 당기순이익 격차가 3900억원대로 더 벌어졌다. 신한금융이 라임 펀드 등 사모펀드 사태의 후유증에서 완전히 벗어나지 못해서다. 하지만 사모펀드 악재는 일회성 성격이 커 금융지주 ‘빅2’의 진검승부는 올해부터라는 설명이다. (단위; 억원) (자료=다트 전자공시시스템)(연결기준, 지배기업 지분 순이익)10일 금융권에 따르면 지난해 KB금융과 신한금융의 순이익 차이는 전년보다 10배 가까이 커졌다. 지난해 KB금융은 4조4096억의 순이익을, 신한금융은 4조193억원의 순이익을 거뒀다. KB금융이 신한금융보다 3903억원을 더 벌었다. 지난 2020년에는 KB금융과 신한금융이 각각 3조4554억원, 3조4146억원의 순이익을 기록, 순이익 차는 408억원이었다. 두 금융그룹 모두 은행과 비은행의 균형 있는 발전을 통해 ‘4조 클럽’의 문을 열어젖혔다. KB국민은행과 신한은행 순이익은 각각 2591억원, 2513억원으로 대동소이하다. 대출 자산이 증가한 데다 시중금리가 인상한 결과다. 비은행 부문도 전체적으로 보면 큰 차이는 없다. 순익 기준으로 KB금융이 보험과 증권에서 앞서 있다면 신한은 카드, 캐피탈쪽이 뛰어나다. 비은행 기여도도 KB금융이 42.6%, 신한금융이 42.1%로 엇비슷하다.두 금융그룹 간 순이익 차는 신한금융이 사모펀드 사태에 발목이 잡혔기 때문으로 풀이된다. 신한금융은 지난해 실적에서 라임 펀드 등 사모펀드 투자상품 손실액으로 총 4676억원을 인식했다. 이는 사모펀드 불완전판매분에 대한 사적 화해 추진 등에 필요한 비용을 반영한 것이다. 신한은행과 신한금융투자는 대규모 환매 중단 사태를 초래한 라임자산운용 펀드와 홍콩계 젠투파트너스 펀드의 주요 판매처였다. 이 비용을 제외하면 두 금융지주 순이익 차이는 거의 없다. 신한금융은 2020년에도 사모펀드 악재로 KB금융에 선두를 내준바 있다.전문가들은 신한금융이 사모펀드 비용을 대부분 반영한 것으로 봤다. 최정욱 하나금융투자 애널리스트는 “투자상품의 경우 금감원 분쟁조정위원회 결정에 따른 배상 외에도 대부분 선제적 사적화해를 추진했고 이를 비용에 반영했다”며 “사적화해가 이뤄지지 않은 비중은 30% 정도로 900억~2000억원 내외의 추가 손실이 발생할 수 있지만, 최대 3~5년이 걸릴 수 있어 단기간 부담요인은 아니다”고 말했다. 이에 따라 두 금융지주는 올해부터 리딩뱅크를 두고 진검승부가 예상된다. 특히 올해는 본격적인 금리 인상기 속에 부실 문제가 불거질 수 있어 얼마만큼 버느냐 못지않게 자산건전성 관리 등 리스크 관리가 중요해질 수 있다는 지적이다. 금융권 관계자는 “거대 부실이 불거지면 열심히 번 돈을 한번에 까먹을 수 있다”며 “금리상승이 가팔라지면 ‘뒷문 걸어잠그기’가 어느 때보다 중요해질 것”이라고 말했다. 종료 시점을 두고 설왕설래가 많은 소상공인과 자영업자에 대한 ‘코로나19 금융 지원’ 대출 관리가 1차 관문이 될 것으로 보인다. KB금융과 신한금융은 주주환원 정책에서도 경쟁을 펼칠 예정이다. 일단 지난해에는 KB금융이 주주환원책에서도 앞섰다고 볼 수 있다. 연간 배당금의 경우 KB금융이 지난해 주당 2940원을 결정해 1960원의 신한금융을 따돌렸다. 배당성향(당기순이익 대비 배당금 총액 비율)은 신한금융 우선주까지 포함하면 26%로 두 회사가 동일하다. 하지만 KB금융은 1500억원치의 자사주 소각을 결정했다. 신한금융이 하지 않은 주주친화정책이다. 자사주를 없애버리면 발행 주식수가 줄어 주당 순이익이 늘고 배당금도 높아진다. 신한금융 역시 자사주 소각 가능성을 열어뒀다. 이태경 신한금융 부사장(CFO)은 전날 실적 발표 후 컨퍼런스 콜을 통해 “자사주 매입은 매입한다 안한다고 이 자리에서 말할 수 없지만, 실행할 때 시장과 소통하겠다”며 “소각 가능성도 염두하고 있다”고 말했다.장준섭 NH투자증권 애널리스트는 “리딩뱅크 경쟁자인 KB금융이 먼저 추가적인 주주환원정책(자사주 소각)을 발표한 만큼, 신한금융도 이에 상응할 만한 정책이 나올 가능성이 높다”며 “보통주자본(CET1) 비율도 13%로 양호해 주주환원 확대가 문제될 상황은 아니다”고 말했다. 배당은 이익을 외부 유출하는 행위로 자본 감소 요인이다.(자료=KB금융, 신한금융)
